Hoe worden leningsbetalingen berekend?
De standaard aflossingsformule is:
M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
Waarbij:
- M = maandlast
- P = hoofdsom (geleend bedrag)
- r = maandelijkse rente (jaarrente ÷ 12)
- n = totaal aantal betalingen (jaren × 12)
Randgeval nulrente: Bij 0% rente vereenvoudigt de formule tot M = P ÷ n (gelijke deling). Deze calculator verwerkt dit correct.
Uitgewerkt voorbeeld — €300.000 bij 7% over 30 jaar
- P = €300.000
- r = 7% ÷ 12 = 0,5833% = 0,005833
- n = 30 × 12 = 360
- M = €300.000 × 0,005833 × (1,005833)^360 / ((1,005833)^360 − 1)
- M = €1.995,91/maand
- Totaal betaald: €718.527 | Totale rente: €418.527
Hoe lees je een aflossingstabel?
Een aflossingstabel toont elke betaling uitgesplitst in hoofdsom en rente. In de eerste maanden van een hypotheek van 30 jaar bij 7% is ruwweg 83% van je betaling rente en daalt slechts 17% de hoofdsom. Deze verhouding keert geleidelijk om over de looptijd van de lening.
Belangrijkste inzicht: de totale rente die je betaalt, is rechtstreeks evenredig met de looptijd. Zelfs €100–€200 extra per maand in de beginjaren verlaagt de totale rente én de looptijd aanzienlijk.
Moet ik extra aflossen op mijn hypotheek?
Extra aflossingen gaan rechtstreeks van de hoofdsom af, niet van de rente. De cijfers werken duidelijk in jouw voordeel:
- €200/maand extra op een lening van €300k, 7%, 30 jaar → bespaart ~€81.000 aan rente, looptijd ~7 jaar korter.
- €500/maand extra → bespaart ~€150.000, looptijd ~14 jaar korter.
- Eenmalige bedragen werken het beste in de eerste 5–10 jaar, wanneer de hoofdsom het hoogst is.
Vergelijk het rendement: elke euro die je op de hoofdsom aflost, "verdient" effectief je hypotheekrente belastingvrij. Bij 7% verslaat dat de meeste spaarrekeningen en veel obligaties.
Hypotheek 15 jaar vs. 30 jaar: de werkelijke kosten
Op een lening van €300.000 bij 7%:
- 30 jaar: €1.996/mnd · Totale rente: €418.527
- 15 jaar: €2.696/mnd · Totale rente: €185.254
- Verschil: €700/mnd meer, maar €233.273 minder totale rente.
De 15-jaarshypotheek wint duidelijk op totale kosten. Kies 30 jaar als de lagere maandlast financiële flexibiliteit biedt die je echt nodig hebt.
Veelgestelde vragen
-
De formule is M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), waarbij P de hoofdsom is, r de maandelijkse rente (jaarrente ÷ 12) en n het totale aantal maandbetalingen (jaren × 12). Voor een lening van €300.000 bij 7% over 30 jaar is de maandlast €1.995,91.
-
Een aflossingstabel toont elke maandelijkse betaling uitgesplitst in hoofdsom en rente. Aan het begin van de lening bestaat het grootste deel van elke betaling uit rente. Naarmate de looptijd vordert, verschuift de verhouding naar de hoofdsom. De tabel laat ook het resterende saldo na elke betaling zien.
-
Aanzienlijk. Op een hypotheek van €300.000 bij 7% over 30 jaar: €200/maand extra bespaart circa €81.000 aan rente en verkort de looptijd met 7 jaar. Gebruik de sectie Extra aflossingen hierboven om jouw exacte scenario te berekenen.
-
Een hypotheek van 15 jaar heeft een hogere maandlast maar kost ruwweg 55–60% minder aan totale rente. Op €300.000 bij 7%: totale rente bij 30 jaar is €418.527; bij 15 jaar €185.254. Je betaalt €700 meer per maand, maar bespaart €233.000 in totaal.
-
Bij 0% rente is de maandlast eenvoudig de hoofdsom gedeeld door het aantal maanden. Er loopt geen rente op. Voorbeeld: €12.000 bij 0% over 1 jaar = €1.000/maand, totale kosten = €12.000 (geen rente).