FIRE-calculator

Bereken je jaren tot financiële onafhankelijkheid — 4%-regel, Lean/Fat FIRE presets en een visuele groeigrafiek.

Jouw gegevens

$
$
$
$

Automatisch berekend: inkomen − uitgaven. Bewerk om te overschrijven.

$

Standaard huidige uitgaven. Wijzig voor Lean/Fat-scenario's.

7% = historisch reëel rendement (inflatiege­corrigeerd). 10% = nominaal.

4% = Trinity Study basislijn. 3–3,5% = conservatief voor pensioen van 40+ jaar.

Jouw FIRE-resultaten

Jaren tot financiële onafhankelijkheid

—

Vul je gegevens in om je FO-datum te zien

FO-getal

$—

FO-datum

—

Spaarquote

—%

FO-leeftijd

—

  • FO-getal (uitgaven × vermenigvuldiger)$—
  • Huidig portfolio$—
  • Te overbruggen kloof$—
  • Jaarlijkse bijdrage$—
🏖 Coast FIRE:
$ /mnd

Vul een bedrag in om het effect te zien.

Portfolio­groeipro­jectie

Leeftijd Jaar Portfoliowaarde FO-voortgang

Spaarquote → Jaren tot FO

Op basis van je gegevens zie je hier hoe een andere spaarquote je tijdlijn beïnvloedt. Aanname: 7% reëel rendement, startend van je huidige portfolio.

Spaarquote Jaren tot FO FO-datum

Rendements­gevoeligheid

Hoe de 4%-regel werkt

De 4%-regel komt voort uit het Trinity Study van 1998, dat historische Amerikaanse aandelen- en obligatierendementen van 1926 tot 1995 analyseerde. Hieruit bleek dat een portfolio van 50–75% aandelen jaarlijkse opnames van 4% gedurende 30 jaar kon volhouden met een zeer hoge slagingskans (95%+).

Je FO-getal is simpelweg het omgekeerde: jaarlijkse uitgaven ÷ 4% = 25× jaarlijkse uitgaven. Als je €50.000/jaar uitgeeft, heb je €1.250.000 nodig. Als je €40.000/jaar uitgeeft, heb je €1.000.000 nodig.

FO-getal = Jaarlijkse uitgaven ÷ Veilig opnamepercentage = Jaarlijkse uitgaven × (1 / SWR) = Jaarlijkse uitgaven × 25 (bij 4% SWR) Portfoliogroei: TV = HW × (1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n − 1) / r waarbij HW = huidig portfolio, r = jaarlijks rendement, n = jaren, PMT = jaarlijkse bijdrage Coast FO-getal = FO-getal / (1 + r)^(pensioenleeftijd − huidige leeftijd)

Lean FIRE vs Standaard FIRE vs Fat FIRE

  • Lean FIRE ($25k/jr): Extreem sober vroegpensioen. FO-getal ≈ $625.000. Vereist geografische arbitrage, goedkope woonplaats of minimalistische levensstijl. Populair in de r/leanfire community.
  • Standaard FIRE (huidige uitgaven): De standaard. Ga met pensioen met dezelfde levensstijl als nu. FO-getal hangt geheel af van je huidige uitgaven.
  • Fat FIRE ($100k/jr): Comfortabel, lifestyle-rijk pensioen. FO-getal ≈ $2,5 miljoen. Meer buffer, meer zekerheid, maar vereist hoger inkomen of langere tijdshorizon.

Waarom spaarquote belangrijker is dan inkomen

De wiskunde van FIRE is contra-intuïtief: het gaat er niet om hoeveel je verdient, maar hoeveel je ervan behoudt. Iemand die €150.000 verdient en €120.000 uitgeeft (20% spaarquote) heeft langer nodig om FO te bereiken dan iemand die €60.000 verdient en €30.000 uitgeeft (50% spaarquote). De spaarquote bepaalt tegelijkertijd hoe snel je portfolio groeit én hoe groot een portfolio je nodig hebt.

Coast FIRE uitgelegd

Coast FIRE is het punt waarop je portfolio, zonder nieuwe bijdragen, door samengestelde groei je FO-getal bereikt op een conventionele pensioenleeftijd (doorgaans 65). Zodra je Coast FIRE haalt, kun je 'cruisen' — genoeg werken om lopende kosten te dekken zonder meer te hoeven investeren. Het is een mijlpaal voor volledig FO die velen psychologisch betekenisvol vinden.

Veelgestelde vragen

Wat is de 4%-regel?

De 4%-regel stelt dat je jaarlijks veilig 4% van je portfolio kunt opnemen tijdens je pensioen zonder over een periode van 30 jaar zonder geld te komen zitten, op basis van historische Amerikaanse marktrendementen (Trinity Study, 1998). Je FO-getal = 25× je jaarlijkse uitgaven.

Wat is het verschil tussen Lean FIRE en Fat FIRE?

Lean FIRE richt zich op een zeer sober pensioen (~$25.000/jaar), waarvoor een portfolio van $625.000 nodig is. Fat FIRE richt zich op een comfortabele levensstijl ($100.000+/jaar), waarvoor $2,5 mln+ nodig is. Standaard FIRE sluit aan op je huidige uitgaven.

Wat is Coast FIRE?

Coast FIRE is het moment waarop je bestaande portfolio door samengestelde groei je FO-getal bereikt op pensioenleeftijd (65) zonder nieuwe bijdragen. Je hebt genoeg gespaard — nu hoef je alleen nog je lopende kosten te dekken.

Welk beleggingsrendement moet ik gebruiken?

7% is het veelgenoemde langetermijn reële (inflatiegecorrigeerde) rendement voor brede Amerikaanse indexfondsen. Voor nominaal rendement gebruik je ~10%. Met reëel rendement (7%) is je FO-getal al uitgedrukt in huidige euro's — geen extra inflatieco­rrectie nodig.

Hoe beïnvloedt de spaarquote het aantal jaren tot pensioen?

Enorm. 10% sparen vereist ~40 jaar tot FO. 25% sparen duurt ~32 jaar. 50% sparen duurt ~17 jaar. 75% sparen duurt ~7 jaar. Zowel de opbouwsnelheid als het lagere FO-doel (minder te vervangen) werken samen.

Is 3% veiliger dan 4%?

Ja — een SWR van 3% (33× uitgaven) vermindert het faalrisico aanzienlijk bij pensioenen van meer dan 30 jaar. Voor iemand die met 35 met pensioen gaat en mogelijk 60+ jaar portfoliolongeviteit nodig heeft, is 3–3,5% prudenter dan 4%.

Klaar om te beginnen met beleggen richting FO?

De snelste weg naar FIRE is beleggen in goedkope indexfondsen. Deze brokers bieden commissievrij beleggen in indexfondsen — elke bespaarde basispunt aan kosten wordt over je FIRE-tijdlijn vermenigvuldigd tot duizenden euro's.

Fidelity — Nul-kosten indexfondsen Vanguard Betterment — Geautomatiseerd beleggen