Cómo se calculan las cuotas de un préstamo
La fórmula estándar de amortización es:
M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
Donde:
- M = cuota mensual
- P = capital del préstamo (importe solicitado)
- r = tipo de interés mensual (tasa anual ÷ 12)
- n = número total de pagos (años × 12)
Caso especial al 0%: Cuando la tasa es 0%, la fórmula se simplifica a M = P ÷ n (división igual en partes iguales). Esta calculadora lo gestiona correctamente.
Ejemplo práctico — 300.000 € al 7% a 30 años
- P = 300.000 €
- r = 7% ÷ 12 = 0,5833% = 0,005833
- n = 30 × 12 = 360
- M = 300.000 × 0,005833 × (1,005833)^360 / ((1,005833)^360 − 1)
- M = 1.995,91 €/mes
- Total pagado: 718.527 € | Intereses totales: 418.527 €
Cómo leer una tabla de amortización
Una tabla de amortización desglosa cada pago en sus componentes de capital e interés. En los primeros meses de una hipoteca a 30 años al 7%, aproximadamente el 83% de la cuota es interés y solo el 17% reduce el capital. Esta proporción se invierte gradualmente a lo largo de la vida del préstamo.
Clave importante: el total de intereses que pagas es directamente proporcional al tiempo que mantienes el préstamo. Pagar incluso 100–200 € adicionales al mes en los primeros años reduce drásticamente tanto los intereses pagados como el plazo de amortización.
¿Debo hacer pagos adicionales en mi hipoteca?
Los pagos adicionales se destinan directamente al capital, no a los intereses. Las matemáticas juegan claramente a tu favor:
- 200 €/mes adicionales en un préstamo de 300.000 € al 7% a 30 años → ahorra ~81.000 € en intereses y liquida ~7 años antes.
- 500 €/mes adicionales → ahorra ~150.000 €, liquida ~14 años antes.
- Los pagos únicos puntuales funcionan especialmente bien en los primeros 5–10 años, cuando el saldo de capital es más alto.
Compara la rentabilidad: cada euro que destinas al capital «rinde» efectivamente el tipo de interés de tu hipoteca libre de impuestos. Al 7%, eso supera a la mayoría de las cuentas de ahorro y muchos bonos.
Hipoteca a 15 años frente a 30 años: el coste real
Para un préstamo de 300.000 € al 7%:
- 30 años: 1.996 €/mes · Intereses totales: 418.527 €
- 15 años: 2.696 €/mes · Intereses totales: 185.254 €
- Diferencia: 700 € más al mes, pero 233.273 € menos en intereses totales.
La hipoteca a 15 años gana claramente en coste total. Elige la de 30 años si la cuota más baja te proporciona una flexibilidad financiera que realmente necesitas.
Preguntas frecuentes
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La fórmula es M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), donde P es el capital, r es el tipo de interés mensual (tasa anual ÷ 12) y n es el número total de pagos mensuales (años × 12). Para un préstamo de 300.000 € al 7% a 30 años, la cuota mensual es 1.995,91 €.
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Una tabla de amortización muestra cada pago mensual desglosado en capital e interés. Al inicio del préstamo, la mayor parte de cada cuota corresponde a intereses. Con el tiempo, la proporción se va desplazando hacia el capital. La tabla también muestra el saldo pendiente tras cada pago.
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Mucho. Para una hipoteca de 300.000 € al 7% a 30 años: pagar 200 €/mes adicionales ahorra aproximadamente 81.000 € en intereses y reduce el plazo en 7 años. Usa la sección de pagos adicionales de arriba para simular tu escenario concreto.
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Una hipoteca a 15 años tiene una cuota mensual más alta, pero supone aproximadamente un 55–60% menos en intereses totales. Con 300.000 € al 7%: los intereses totales a 30 años son 418.527 €; a 15 años, 185.254 €. Pagas 700 € más al mes, pero ahorras 233.000 € en total.
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Con un interés del 0%, la cuota mensual es simplemente el capital dividido entre el número de meses. No se generan intereses. Ejemplo: 12.000 € al 0% a 1 año = 1.000 €/mes, coste total = 12.000 € (sin intereses).