Cómo funciona el interés compuesto
El interés compuesto es el interés calculado tanto sobre el capital como sobre los intereses acumulados de periodos anteriores. La fórmula estándar es:
A = P × (1 + r/n)^(nt)
Donde A = importe final, P = capital, r = tasa anual (decimal), n = periodos de capitalización por año, t = años.
Con aportaciones mensuales (PMT), se añade el valor futuro de una anualidad:
VF = PMT × ((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n)
Ejemplo práctico — 10.000 € al 7% a 10 años, capitalización mensual
- P = 10.000 €, r = 0,07, n = 12, t = 10
- A = 10.000 × (1 + 0,07/12)^120
- A = 10.000 × (1,005833)^120
- A = 10.000 × 2,0097 = 20.097 €
- Intereses generados: 10.097 € (rentabilidad del 100,97% sobre el capital)
Añadiendo 200 €/mes:
- VF_anualidad = 200 × ((1,005833)^120 − 1) / 0,005833 = 200 × 173,08 = 34.616 €
- Total = 20.097 + 34.616 = 54.713 €
Interés compuesto frente a interés simple
| Tasa | Simple (10 años) | Compuesto anual (10 años) | Compuesto mensual (10 años) | Compuesto diario (10 años) |
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Consejos para maximizar tu rentabilidad
- Empieza cuanto antes. 5.000 € invertidos a los 25 años crecen hasta ~107.000 € a los 65 al 7%. La misma cantidad a los 35 crece solo hasta ~54.000 €. El tiempo es la variable más poderosa.
- Aumenta la frecuencia de tus aportaciones. Las aportaciones diarias capitalizan más rápido que un depósito mensual único. Automatiza transferencias de tu nómina a la inversión.
- Usa cuentas con ventajas fiscales. Las aportaciones a planes de pensiones y fondos de inversión crecen sin la carga fiscal anual — lo que efectivamente aumenta tu tasa de rentabilidad real.
- Elige una mayor frecuencia de capitalización. La capitalización mensual supera a la anual en un margen pequeño pero significativo a lo largo de décadas.
- Reinvierte los dividendos. La reinversión de dividendos mantiene el 100% de tu dinero capitalizando — una práctica históricamente responsable del 30–40% de la rentabilidad total del mercado bursátil.
- Minimiza las comisiones. Una comisión anual del 1% sobre 100.000 € durante 30 años supone perder aproximadamente 94.000 € en rentabilidad. Elige fondos indexados con ratios de gastos inferiores al 0,1%.
Preguntas frecuentes
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A = P(1 + r/n)^(nt), donde A es el importe final, P el capital, r la tasa de interés anual (decimal), n los periodos de capitalización por año y t los años. Con aportaciones mensuales, se añade la fórmula del valor futuro de una anualidad.
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Una mayor frecuencia de capitalización genera una rentabilidad ligeramente superior. 10.000 € al 7% durante 30 años: anual = 76.123 €; mensual = 81.165 €; diario = 81.645 €. La diferencia es modesta, pero a muy largo plazo y con capitales grandes resulta significativa.
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Las aportaciones mensuales tienen un impacto enorme. 200 €/mes añadidos a 10.000 € al 7% durante 30 años crecen hasta más de 240.000 € — frente a los 76.000 € sin aportaciones. Las propias aportaciones suman 72.000 €, pero generan más de 168.000 € adicionales en interés compuesto.
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Muestra tu saldo futuro en términos de poder adquisitivo actual. 100.000 € dentro de 20 años con una inflación del 2,5% equivalen a unos 61.000 € de hoy. Activa «Ajuste por inflación» para ver tu rentabilidad real junto con el saldo nominal.
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Divide 72 entre tu tasa de interés anual para estimar en cuántos años se duplica tu dinero. Al 7%: 72 ÷ 7 ≈ 10,3 años. Al 10%: 72 ÷ 10 ≈ 7,2 años. Es un atajo de cálculo mental rápido — el interés compuesto real da valores precisos.
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La media histórica del S&P 500 es ~10% nominal o ~7% ajustado por inflación a largo plazo. Las proyecciones conservadoras usan un 6–7% nominal. Para bonos, usa el rendimiento del bono. Para cuentas de ahorro, usa el TAE real. Esta calculadora toma el 7% como estimación razonable a largo plazo en renta variable.