Tus números
Calculado automáticamente: ingresos − gastos. Edita para personalizar.
Por defecto coincide con el gasto actual. Modifica para escenarios Lean/Fat.
7% = rentabilidad real histórica (ajustada por inflación). 10% = nominal.
4% = base del Estudio Trinity. 3–3,5% = conservador para jubilaciones de 40+ años.
Tus resultados FIRE
Años hasta la independencia financiera
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Introduce tus cifras para ver tu fecha de IF
Número FIRE
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Fecha FIRE
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Tasa de ahorro
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Edad FIRE
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- Número FIRE (gasto × multiplicador)$—
- Cartera actual$—
- Brecha a cerrar$—
- Aportación anual$—
Introduce una cantidad arriba para ver el impacto.
Proyección del crecimiento de la cartera
| Edad | Año | Valor de la cartera | Progreso IF |
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Tasa de ahorro → Años hasta la IF
Basado en tus datos, así afecta el cambio en tu tasa de ahorro al plazo. Asume una rentabilidad real del 7%, partiendo de tu cartera actual.
| Tasa de ahorro | Años hasta la IF | Fecha IF |
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Sensibilidad de la tasa de rentabilidad
Cómo funciona la regla del 4%
La regla del 4% proviene del Estudio Trinity de 1998, que analizó los rendimientos históricos de acciones y bonos en EE. UU. de 1926 a 1995. Concluyó que una cartera con un 50–75% de acciones podía sostener retiradas anuales del 4% durante 30 años con una tasa de éxito muy alta (95%+).
Tu número FIRE es simplemente la inversa: gasto anual ÷ 4% = 25 × gasto anual. Si gastas $50.000 al año, necesitas $1.250.000. Si gastas $40.000 al año, necesitas $1.000.000.
Lean FIRE vs. FIRE estándar vs. Fat FIRE
- Lean FIRE ($25.000/año): Jubilación anticipada muy austera. Número FIRE ≈ $625.000. Requiere arbitraje geográfico, zona de bajo coste de vida o estilo de vida minimalista. Habitual en la comunidad r/leanfire.
- FIRE estándar (gasto actual): La opción por defecto. Jubilarte con el mismo estilo de vida que tienes hoy. El número FIRE depende por completo de tus gastos actuales.
- Fat FIRE ($100.000/año): Jubilación cómoda y holgada. Número FIRE ≈ $2,5 millones. Más margen, más seguridad, pero requiere ingresos más altos o un horizonte temporal más largo.
Por qué la tasa de ahorro importa más que los ingresos
Las matemáticas del FIRE son contraintuitivas: no se trata de cuánto ganas, sino de cuánto conservas. Una persona que gana $150.000 y gasta $120.000 (tasa de ahorro del 20%) tarda más en alcanzar la IF que alguien que gana $60.000 y gasta $30.000 (tasa de ahorro del 50%). La tasa de ahorro controla a la vez la velocidad a la que crece tu cartera y el tamaño de cartera que necesitas.
Coast FIRE explicado
El Coast FIRE es el punto en el que tu cartera, dejada sola sin nuevas aportaciones, se multiplicará hasta tu número FIRE para una edad de jubilación convencional (normalmente 65). Una vez que alcanzas el Coast FIRE, puedes «navegar a la deriva»: trabajar solo lo suficiente para cubrir los gastos actuales sin necesidad de seguir invirtiendo. Es un hito previo a la IF total que muchas personas encuentran muy significativo desde el punto de vista psicológico.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4% establece que puedes retirar de forma segura el 4% de tu cartera cada año en la jubilación sin quedarte sin dinero durante un período de 30 años, basándose en los rendimientos históricos del mercado estadounidense (Estudio Trinity, 1998). Tu número FIRE = 25 × tu gasto anual.
¿Cuál es la diferencia entre Lean FIRE y Fat FIRE?
El Lean FIRE apunta a una jubilación muy austera (~$25.000/año), lo que requiere una cartera de $625.000. El Fat FIRE apunta a un estilo de vida cómodo ($100.000+/año), lo que requiere $2,5 M+. El FIRE estándar coincide con tu gasto actual.
¿Qué es el Coast FIRE?
El Coast FIRE es cuando tu cartera actual se multiplicará hasta tu número FIRE para la edad de jubilación (65) sin ninguna aportación nueva. Ya has ahorrado suficiente; ahora solo tienes que cubrir los gastos de vida actuales.
¿Qué rentabilidad de inversión debo usar?
El 7% es la rentabilidad real (ajustada por inflación) a largo plazo citada habitualmente para fondos indexados amplios en EE. UU. Para rentabilidades nominales usa ~10%. Usar rentabilidades reales (7%) significa que tu número FIRE ya está en dólares actuales; no se necesita ningún ajuste adicional por inflación.
¿Cómo afecta la tasa de ahorro a los años hasta la jubilación?
Muchísimo. Ahorrar el 10% requiere ~40 años hasta la IF. Ahorrar el 25% son ~32 años. Ahorrar el 50% son ~17 años. Ahorrar el 75% son ~7 años. Tanto la velocidad de acumulación como el objetivo FIRE más bajo (menos que sustituir) actúan juntos.
¿Es el 3% más seguro que el 4%?
Sí: una TRS del 3% (33 × el gasto) reduce significativamente el riesgo de fracaso en jubilaciones que superan los 30 años. Para alguien que se jubila a los 35 y puede necesitar 60+ años de longevidad de cartera, el 3–3,5% es más prudente que el 4%.
¿Listo para empezar a invertir hacia la IF?
El camino más rápido hacia el FIRE es la inversión en fondos indexados de bajo coste. Estos brókers ofrecen inversión en fondos indexados sin comisiones: cada punto básico ahorrado en comisiones se multiplica en miles de dólares a lo largo de tu horizonte FIRE.