Kalkulator spłaty karty kredytowej

Sprawdź dokładną datę spłaty, łączne odsetki i porównaj strategię lawinową z kulą sniegową

Minimalna rata: —
Spłata za
—
—
Łączne odsetki
—
—
Łącznie zapłacono
—
Kapitał + odsetki

Co jeśli będę płacić więcej co miesiąc?

+0 zł +500 zł
Obecny plan
—
—
Z dopłatą
—
—

Harmonogram spłaty

Obecny plan —

Porównanie przeniesienia salda

Jak działa kalkulator spłaty kart kredytowych

Kalkulator używa symulacji miesiąc po miesiącu — tej samej matematyki, którą stosuje firma obsługująca kartę kredytową. Co miesiąc odsetki są doliczane do salda, a rata odejmowana. Proces powtarza się, aż saldo osiągnie zero.

Podstawowy wzór

Co miesiąc:

  1. Naliczone odsetki = Bieżące saldo × (Oprocentowanie roczne ÷ 12)
  2. Nowe saldo = Bieżące saldo + Odsetki − Twoja rata
  3. Powtarzaj, aż saldo = 0 zł

Przykład: saldo 5 000 zł przy oprocentowaniu 24,99%, rata 150 zł/miesiąc. Miesiąc 1: odsetki = 5 000 × (0,2499/12) = 104,13 zł. Nowe saldo = 5 000 + 104,13 − 150 = 4 954,13 zł. Proces trwa 57 miesięcy do całkowitej spłaty.

Lawinowa vs kula sniegowa

Przy wielu kartach stosuje się dwie popularne strategie spłaty:

  • Lawinowa: Płacisz minimalne raty na wszystkich kartach, a każdą nadwyżkę kierujesz na kartę z najwyższym oprocentowaniem. Matematycznie optymalna — minimalizuje łączne odsetki.
  • Kula sniegowa: Płacisz minimalne raty na wszystkich kartach, a każdą nadwyżkę kierujesz na kartę z najniższym saldem. Daje szybkie sukcesy motywacyjne — pierwsza karta spłacana wcześniej.

Gdy saldo karty osiągnie zero, dotychczasowa rata przelewa się na następną kartę w kolejności priorytetów. Ten mechanizm "przenoszenia" raty sprawia, że obie strategie są skuteczne.

Ostrzeżenie o minimalnej racie

Jeśli płacisz tylko minimalne raty (zazwyczaj 2% salda lub 25 zł — co jest wyższe), czas spłaty drastycznie się wydłuża. Przy saldzie 5 000 zł i oprocentowaniu 24,99% samo płacenie minimów zajmuje ponad 20 lat i kosztuje ponad 7 000 zł odsetek.

Masz dług z wysokim oprocentowaniem? Przeniesienie salda na 0% może zaoszczędzić setki złotych.

Porównaj oferty przeniesienia salda, żeby znaleźć najdłuższy okres promocyjny i najniższą prowizję.

Najczęściej zadawane pytania

Na czym polega strategia lawinowa spłaty długów?
Strategia lawinowa polega na spłacaniu w pierwszej kolejności karty z najwyższym oprocentowaniem, płacąc jednocześnie minimalne raty na pozostałych. Matematycznie minimalizuje łączne odsetki i jest najszybszą drogą do wolności od długów.
Na czym polega strategia kuli sniegowej?
Strategia kuli sniegowej polega na spłacaniu w pierwszej kolejności karty z najniższym saldem, niezależnie od oprocentowania. Daje szybkie sukcesy i może poprawiać motywację. Matematycznie lepsza jest strategia lawinowa, ale kula sniegowa wygrywa pod względem motywacyjnym.
Jak obliczana jest minimalna rata karty kredytowej?
Większość wydawców kart pobiera minimum w wysokości 2% salda lub 25 zł — co jest wyższe. Niektórzy stosują 1% salda plus odsetki i opłaty. Kalkulator używa zasady 2%/25 zł jako powszechnego standardu.
Ile odsetek zapłacę, płacąc tylko minimalne raty?
Płacąc tylko minimalne raty, możesz zapłacić 2–3 razy więcej niż wynosi pierwotne saldo. Przy 5 000 zł i oprocentowaniu 24,99% spłata minimami trwa ponad 20 lat i kosztuje ponad 7 000 zł odsetek. Użyj kalkulatora, żeby zobaczyć swoje dokładne liczby.
Czy przeniesienie salda pozwala zaoszczędzić na odsetkach?
Przeniesienie salda na 0% w okresie promocyjnym może przynieść znaczne oszczędności, jeśli spłacisz saldo przed końcem promocji. Uwzględnij prowizję za przelew (zazwyczaj 3–5%). Sekcja przeniesienia salda powyżej modeluje to porównanie dla twoich konkretnych danych.
O ile szybciej spłacę dług, dopłacając 100 zł miesięcznie?
Dopłaty szybciej obniżają kapitał i zmniejszają naliczane odsetki. Efekt jest kumulacyjny — co miesiąc masz mniejszy dług, więc rosną mniejsze odsetki, więc jeszcze więcej raty trafia w kapitał. Użyj suwaka dopłat, żeby zobaczyć dokładną liczbę zaoszczędzonych miesięcy i odsetek.