Comment sont calculées les mensualités
La formule d'amortissement standard est :
M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
Où :
- M = mensualité
- P = capital emprunté
- r = taux mensuel (taux annuel ÷ 12)
- n = nombre total de paiements (années × 12)
Cas particulier à 0 % : Lorsque le taux est de 0 %, la formule se réduit à M = P ÷ n (division simple en parts égales). Ce calculateur gère ce cas correctement.
Exemple — 300 000 € à 7 % sur 30 ans
- P = 300 000 €
- r = 7 % ÷ 12 = 0,5833 % = 0,005833
- n = 30 × 12 = 360
- M = 300 000 × 0,005833 × (1,005833)^360 / ((1,005833)^360 − 1)
- M = 1 995,91 €/mois
- Total remboursé : 718 527 € | Total des intérêts : 418 527 €
Comment lire un tableau d'amortissement
Un tableau d'amortissement décompose chaque mensualité en capital et intérêts. Durant les premiers mois d'un prêt à 30 ans à 7 %, environ 83 % de la mensualité correspond aux intérêts et seulement 17 % rembourse le capital. Ce rapport s'inverse progressivement sur la durée du prêt.
Point clé : le total des intérêts payés est directement proportionnel à la durée du prêt. Effectuer seulement 100 à 200 € de remboursements supplémentaires par mois en début de prêt réduit considérablement les intérêts et raccourcit la durée.
Faut-il effectuer des remboursements anticipés ?
Les remboursements anticipés sont directement imputés sur le capital, pas sur les intérêts. Le calcul joue fortement en votre faveur :
- 200 €/mois supplémentaires sur un prêt de 300 k€, 7 %, 30 ans → économie d'environ 81 000 € d'intérêts, remboursement ~7 ans plus tôt.
- 500 €/mois supplémentaires → économie d'environ 150 000 €, remboursement ~14 ans plus tôt.
- Un versement exceptionnel est particulièrement efficace dans les 5 à 10 premières années, lorsque le capital restant dû est le plus élevé.
Considérez le rendement : chaque euro versé en capital « rapporte » effectivement votre taux d'intérêt, hors fiscalité. À 7 %, c'est supérieur à la plupart des livrets et obligations.
Prêt sur 15 ans vs 30 ans : le vrai coût
Pour un prêt de 300 000 € à 7 % :
- 30 ans : 1 996 €/mois · Total des intérêts : 418 527 €
- 15 ans : 2 696 €/mois · Total des intérêts : 185 254 €
- Différence : 700 €/mois de plus, mais 233 273 € d'intérêts économisés.
Le prêt sur 15 ans est nettement plus avantageux en coût total. Choisissez 30 ans si la mensualité réduite vous apporte une flexibilité financière réellement nécessaire.
Questions fréquentes
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La formule est M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), où P est le capital, r le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre total de mensualités (années × 12). Pour un prêt de 300 000 € à 7 % sur 30 ans, la mensualité est de 1 995,91 €.
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Un tableau d'amortissement détaille chaque mensualité en capital amorti et intérêts. En début de prêt, la majeure partie de chaque mensualité correspond aux intérêts. Au fil du temps, la proportion s'inverse au profit du capital. Le tableau indique également le capital restant dû après chaque paiement.
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Beaucoup. Pour un prêt de 300 000 € à 7 % sur 30 ans : verser 200 €/mois supplémentaires économise environ 81 000 € d'intérêts et raccourcit la durée de 7 ans. Utilisez la section Remboursements anticipés ci-dessus pour simuler votre propre scénario.
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Un prêt sur 15 ans a une mensualité plus élevée, mais coûte environ 55 à 60 % moins cher en intérêts. Pour 300 000 € à 7 % : les intérêts totaux sur 30 ans s'élèvent à 418 527 € ; sur 15 ans, à 185 254 €. Vous payez 700 € de plus par mois, mais économisez 233 000 € au total.
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À 0 % d'intérêt, la mensualité est simplement le capital divisé par le nombre de mois. Aucun intérêt ne court. Exemple : 12 000 € à 0 % sur 1 an = 1 000 €/mois, coût total = 12 000 € (sans intérêts).