Como as Parcelas São Calculadas
A fórmula padrão de amortização é:
M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
Onde:
- M = parcela mensal
- P = principal do empréstimo (valor contratado)
- r = taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12)
- n = total de parcelas (anos × 12)
Caso especial — taxa zero: Com taxa de 0%, a fórmula se reduz a M = P ÷ n (divisão simples em partes iguais). Esta calculadora trata esse caso corretamente.
Exemplo — R$ 300.000 a 7% por 30 anos
- P = R$ 300.000
- r = 7% ÷ 12 = 0,5833% = 0,005833
- n = 30 × 12 = 360
- M = R$ 300.000 × 0,005833 × (1,005833)^360 / ((1,005833)^360 − 1)
- M = R$ 1.995,91/mês
- Total pago: R$ 718.527 | Juros totais: R$ 418.527
Como Ler a Tabela de Amortização
A tabela de amortização divide cada parcela em suas parcelas de principal e juros. Nos primeiros meses de um financiamento de 30 anos a 7%, cerca de 83% de cada parcela são juros e apenas 17% reduzem o principal. Essa proporção vai se invertendo ao longo do tempo.
Ponto-chave: o total de juros que você paga é diretamente proporcional ao prazo do empréstimo. Pagar apenas R$ 100–R$ 200 a mais por mês no início reduz significativamente tanto os juros pagos quanto o tempo de quitação.
Vale a Pena Fazer Amortizações Extras?
Pagamentos extras vão diretamente para o principal, não para os juros. A matemática joga muito a seu favor:
- R$ 200/mês extra em um financiamento de R$ 300 mil a 7% por 30 anos → economia de aprox. R$ 81.000 em juros, quitação ~7 anos antes.
- R$ 500/mês extra → economia de aprox. R$ 150.000, quitação ~14 anos antes.
- Aportes únicos funcionam especialmente bem nos primeiros 5–10 anos, quando o saldo devedor é maior.
Compare o retorno: cada real amortizado do principal "rende" efetivamente sua taxa de juros, livre de imposto. A 7%, isso supera a maioria das poupanças e muitos títulos de renda fixa.
Financiamento de 15 vs. 30 Anos: O Custo Real
Em um financiamento de R$ 300.000 a 7%:
- 30 anos: R$ 1.996/mês · Juros totais: R$ 418.527
- 15 anos: R$ 2.696/mês · Juros totais: R$ 185.254
- Diferença: R$ 700/mês a mais, mas R$ 233.273 a menos em juros no total.
O prazo de 15 anos vence na comparação de custo total. Escolha 30 anos se a parcela menor é uma necessidade genuína de flexibilidade financeira.
Perguntas Frequentes
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A fórmula é M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), onde P é o principal, r é a taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12) e n é o número total de parcelas mensais (anos × 12). Para um financiamento de R$ 300.000 a 7% por 30 anos, a parcela é R$ 1.995,91.
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Uma tabela de amortização mostra cada parcela separada em suas componentes de principal e juros. No início do empréstimo, a maior parte de cada parcela são juros. Com o tempo, essa proporção vai se invertendo em favor do principal. A tabela também mostra o saldo devedor após cada parcela.
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Significativamente. Em um financiamento de R$ 300.000 a 7% por 30 anos: pagar R$ 200/mês a mais economiza aproximadamente R$ 81.000 em juros e reduz o prazo em 7 anos. Use a seção de Pagamentos Extras acima para simular o seu cenário.
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Um financiamento de 15 anos tem parcela maior, mas custa cerca de 55–60% menos em juros totais. Em R$ 300.000 a 7%: juros totais em 30 anos = R$ 418.527; em 15 anos = R$ 185.254. Você paga R$ 700 a mais por mês, mas economiza R$ 233.000 no total.
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Com taxa de 0%, a parcela é simplesmente o principal dividido pelo número de meses. Nenhum juro é cobrado. Exemplo: R$ 12.000 a 0% por 1 ano = R$ 1.000/mês, custo total = R$ 12.000 (sem juros).